Эта тема - одна из самых сложных тем для новоприбывших в Штаты. Многие люди никогда не пользовались кредитными карточками и не знают, как они работают, другие - пользовались карточками в России и не знают об отличиях американских карточек от тех, которыми они пользовались раньше. Итак, сначала общая идея:
Как работают кредитные карточки: Когда Вам дают кредитную карточку с "credit line", скажем, в 2000 долларов, это означает, что Вам предоставляют возможность покупать товары в кредит на сумму, не превышающую 2000 долларов, или брать какую-то часть этой суммы наличными в ближайшем банкомате. Часто встречающееся заблуждение о том, что сначала надо положить какую-то сумму денег на карточку, неверно и происходит от людей, которые пользовались такими карточками в России.
Взятые в долг деньги надо отдавать. Раз в месяц от компании, выдавшей Вам карточку, приходит statement, в котором описаны все покупки, которые Вы совершили за прошедший месяц. Там же указывается общая сумма денег, которую Вы потратили. Вы можете выплатить всю сумму сразу, или (это же кредитная карточка) выплатить некоторую часть, а за остальное остаться в долгу. Какую-то минимальную сумму выплачивать обязательно каждый месяц (она обычно указывается в statement).
Теперь нюансы:
Проценты: Кредиты, как правило, дают под проценты. Так и кредитные карточки каждый месяц начисляют проценты на ту сумму денег, которую Вы им должны. На покупки, сделанные со времени прошлого statement, обычно дается grace period. Это означает, что если Вы выплатите всю причитающуюся сумму сразу, то компания не будет взимать проценты за время, прошедшее со дня покупки до времени выплаты. Таким образом, аккуратно выплачивая все долги по кредитной карточке каждый месяц, вы получаете бесплатный кредит на месяц. Однако есть тонкий нюанс: если вы выплачиваете не всю сумму, а лишь какую-то часть, то проценты идут на всю сумму, какую вы были должны. Например, если за месяц вы потратили 500 долларов, а заплатили лишь 499, то проценты будут взяты с 500 долларов, а не с оставшегося одного. Проценты на покупки и на снятие налички, как правило, разные (на наличку - выше).
Годовая плата: Большинство хороших карточек не имеют годовой (или месячной) платы. Если Вы не пользуетесь кредитной карточкой, или аккуратно выплачиваете все долги каждый месяц, то никаких денег Вы платить не обязаны. На первых порах имеет смысл попросить карточку, у которой есть годовая плата (обычно около 50 долларов в год), так как такую карточку легче получить, однако если у Вас уже есть кредитная история, то смысла в таких карточках нет - зачем платить за то, что тебе и так все вокруг рады дать нахаляву.
Виды и различия между карточками. Карточки бывают 4 основных видов: Visa, MasterCard, Discover и American Express. Основное отличие их в том, что они используют разные сети для общения между магазинами, банкоматами и банками. Представьте себе четыре сети компьютеров, которые никак между собой не связаны. Одна из них используется карточками Visa, другая - MasterCard, ну и т.д. Это основное отличие, однако, далеко не самое главное.
Visa и MasterCard практически аналогичны друг другу, как по распространенности, так и по общим характеристикам. Многие люди считают, что Visa или MasterCard - это такие организации, которые занимаются выдачей карточек. Это неверно. Карточки выдаются разными банками, а Visa и MasterCard - это лишь системы перевода денег из одного места в другое. Стандартные карточки этих систем не имеют годовых взносов.
Discover немногим отличается от предыдущих двух. Однако в данном случае карточка выдается всего одной фирмой - Discover Financial Services. Эту карточку, на мой взгляд, отличает более личностный подход и довольно низкие проценты.
American Express - аналогично Discover, выдается лишь одной организацией. Отличительная особенность в том, что стандартная (до последнего времени) карточка не имеет ограничения на сумму, которую вы можете потратить. Выплачивать, правда, приходится всю сумму сразу, и карточка имеет годовой взнос порядка 50 долларов. В последнее время American Express стали выдавать очень много "обычных" карточек, фигурирующих под кодовым названием "Blue".
Кредитные карточки отличаются также и "крутостью". Например, карточки Visa бывают (в порядке повышения "крутости"): Classic, Gold, Platinum, Signature. Более "навороченная" карточка дает, как минимум, более высокий credit limit, а кроме того, предоставляет большее количество услуг. Одной из самых удобных и полезных услуг является предоставление страховки на рентованную машину, так как очень часто получается, что страховка (если ее покупать в месте ренты) стоит почти столько же, сколько сама рента, а без страховки Вам машину не сдадут. Если же оплачиваете ренту карточкой категории Gold, то покупать страховку не обязательно.
Все (насколько мне известно) кредитные карточки предоставляют "zero liability" и "satisfaction guaranteed", что означает, что если кто-то без Вашего ведома воспользовался вашей кредитной карточкой вместо Вас или если Вам продали дефектный товар и не принимают его обратно, то Вы не обязаны ничего платить. Конечно же, на этой почве процветает разного рода жульничество, поэтому кредитные компании, как правило, довольно дотошно копаются в каждом таком случае. Поэтому если Вас надули, не ожидайте быстрого (да и на 100% успешного) разрешения вопроса. Впрочем, и такое бывает - из первых рук слышал.
Если Вы пользуетесь кредитной карточкой очень много, однако выплачиваете всю сумму в конце каждого месяца, то какая же с этого выгода кредитным компаниям? Õороший вопрос - ведь им же надо поддерживать систему коммуникаций, покупать компьютеры для обработки данных, платить служащим. Но не беспокойтесь, Вы их не разорите. Каждый раз, когда Вы пользуетесь кредитной карточкой в магазине, этот магазин платит некоторую сумму за перевод денег со счета вашего банка на свой счет. Поэтому многие мелкие компании (ресторанчики, бензозаправки и т.д.) не принимают кредитных карточек, если вы покупаете у них меньше чем на определенную сумму (10-20 долларов). А если принимают, то накидывают лишний доллар на оплату денежного перевода. И это еще мелочи. Гораздо больше Вас обдерут, если Вы решите снять с кредитной карточки немного наличных денег. Абсолютно все банки дерут бешеные деньги за то, что Вы берете наличные из банкомата банка-конкурента. Ваш банк зарядит Вам пару-тройку долларов, и банк-конкурент сделает то же самое. Поэтому может так получиться, что взяли Вы в банкомате 20 собственных долларов, а заплатили Вы за эту услугу - 6. Поэтому, если уж приспичило Вам снять наличку посреди города - потрудитесь поискать банкомат вашего банка, или хотя бы снимите со счета сумму побольше, чтобы не так обидно было. Впрочем, будьте внимательны - иногда там оплату берут в процентах от взятой Вами суммы.
Дебитные карты.
Когда Вы открываете счет в (приличном) банке, то Вам выдают карточку Visa. Однако это не имеет никакого отношения к кредитным карточкам. Как уже упоминалось ранее, Visa относится лишь к системе перевода денег. Карточка же эта называется debit card или check-card и предоставляет доступ к Вашему счету в банке из любого терминала, где принимают Visa. Когда Вы рассчитываетесь такой карточкой, то деньги автоматически снимаются с Вашего счета в банке. Никакого положительного влияния на credit history эта карточка не имеет, но является очень удобной замене чековым книжкам.
Дебитной карточкой можно пользоваться двумя способами - как дебитной и как кредитной. Конечный результат будет один и тот же - с Вашего счета будут сняты деньги, но есть нюансы. Если Вы пользуетесь ей как кредитной карточкой, то Вы должны расписаться на счете, и вы не можете снять наличные в магазине. Если Вы пользуетесь ей как дебитной карточкой, то Вы должны ввести свой секретный код (pin number) - комбинацию из четырех цифр. Расписываться не надо, наличные можно снимать прямо в магазине.
Внимательно прочитайте условия пользования дебитной карточкой. У каждого банка - свои правила, которые могут меняться в зависимости от вида счета. Обратите внимание на то, берет ли банк деньги за пользование карточкой, есть ли ограничения на то, сколько раз в месяц вы можете ею пользоваться, можете ли Вы снимать наличные и в каком размере. Кроме того, разные банки поощряют разные способы использования дебитных карточек. Например, в одном из моих банков дебитной карточкой можно пользоваться без ограничений, если Вы используете ее как дебитную карту. Если же Вы используете ее как кредитную карту, то с Вас каждый раз берут небольшую плату. В другом же банке ситуация противоположная: как кредитную - бесплатно, а как дебитную - за деньги.